在線銀行打科技金融牌搶客戶
——專訪美國網絡銀行服務商Simple聯合創始人兼CEO約什·裡奇（JoshReich）
本報記者王麗穎
2016年08月15日09:52來源：人民網－《國際金融報》
約什·裡奇
“大數據管理正在從概念走向現實，而科技金融是傳統商業銀行轉型的必然方向。未來銀行將充分利用各種最新技術，如遠程視頻、觸摸屏全息互動、語音識別、人臉識別和銀行信用貸款比較指紋識別等，最大限度地為客戶提供個性化、智慧化的服務。”
提起美國的網絡銀行，Simple無疑是代表之一。但你很難想象，Simple被創立的初衷，竟是源於創始人不太好的傳統銀行服務體驗。
2004年夏天，約什·裡奇（JoshReich）從澳大利亞來前往美國賓夕法尼亞州第二大城市匹茲堡攻讀碩士學位。而他在交出租屋電費的時候遇到瞭問題：他不知道怎樣填寫支票。
為此，他不得不請教鄰居，而麻煩才剛剛開始。隨後，他在支付各種費用和銀行間轉賬匯款問題上受到各種刁難，還時不時地擔心賬戶會超支。
裡奇在卡內基梅隆大學攻讀MBA，並學習瞭相應的金融、經濟和會計知識。畢業後，他又任職於一傢對沖基金。盡管如此，他依然理不順與銀行的那些麻煩事。
“很奇怪，在單位，我掌管著客戶的幾十億美元資金毫無壓力，然而回到傢，卻理不順那些傢庭賬單。”裡奇對《國際金融報》記者說，“造成這種狀況的並不是我，而是銀行的服務太不方便瞭。”
於是，他與自己的老鄉兼大學校友ShamirKarkal決定創辦一傢專門提供傢庭金融服務的銀行平臺。
起初，他們創業的條件並不好。然而，2008年爆發的美國次貸危機卻給他們帶來瞭前所未有的機遇。當時的美國民眾對大銀行的抵觸情緒很濃，裡奇正是利用瞭這一契機，於2009年說服風投，創辦瞭如今美國人熟知的“SimpleBank”。
至今，裡奇還記得那位風投人士對他的質疑。
“他問我，‘為什麼要採用你們的電子支票？我有富國銀行的賬戶，如果有需要，隻需一個電話，銀行工作人員就會到我的辦公室幫我填寫’。”裡奇回憶道，“我是這麼回復的：‘先生，您有富國銀行的賬戶，且有千萬資金在裡面，您是位富人，所以銀行願意上門服務，但是銀行不會為普通老百姓做這些事。’”憑借這句話，裡奇拿到瞭建立Simple的創始資金。
被收購，但仍保獨立性
如今，Simple終於站穩瞭腳跟。獲益於龐大的客戶群，其於2014年2月被西班牙BBVA銀行收購。
談及此次收購，裡奇對《國際金融報》記者表示，Simple是獨立運營的，雙方的技術部門在有需要的時候會合作，其他時候互不幹涉。BBVA依舊以銀行業務為主，在客戶和平臺服務方面大傢是夥伴關系。目前，Simple隻是基於本地市場的服務，不幹涉BBVA的銀行業務。
裡奇還有進一步擴張公司的想法。他透露，公司將對在美國俄勒岡州波特蘭市的總部進行擴建，並將修建一幢佔地5000平方英尺（約合465平方米）的新辦公樓。
按照裡奇的說法，Simple本身並不是一個銀行專屬應用，也沒有實體銀行分支，隻是一個移動平臺，用戶的所有資金仍然是由Simple的銀行合作夥伴保管，但Simple可以為用戶提供查詢餘額、資金分類，甚至免費郵寄賬單等服務。
通過與全美最大的無中介費ATM網絡組織Allpoint合作，Simple的所有操作都是免手續費的。Simple借記卡還可以在美國藥品零售及醫藥福利管理巨頭CVS，以及便利店7-11的幾乎所有門店刷卡。更為貼心的是，如果用戶希望找到就近的ATM機，Simple的手機應用還內置瞭一個ATM地圖幫助用戶進行快速定位。
簡而言之，Simple是一個網絡銀行服務商，但它的目標不是取代實體銀行，而是提供一個在線界面讓用戶把他們所有的銀行卡、儲蓄卡、支票等歸入一個Simple賬戶，並在其中進行理財，比如設定消費限額和儲蓄目標等。
“在過去半年裡，我們的業務增長瞭43%。”裡奇表示，“如果我們是一傢傳統銀行，意味著我們可以開設945個分行來支持現有的增長態勢。”
目前，Simple有320名員工，已經算是一傢重量級的在線銀行服務機構。
關於Simple的盈利模式，裡奇透露，由於該公司已同部分銀行達成瞭合作夥伴關系，因此，可以從銀行的利息差收益中獲取一定比例的分成。此外，每當有用戶通過Simple借記卡進行付款時，商傢都會向銀行繳納一定的交易費，而Simple同樣可以從中抽成。
從傳統銀行搶更多客戶
至於未來的挑戰，裡奇認為，要利用好大數據和科技金融的力量，就可以讓在線銀行實現“彎道超車”，從傳統銀行手中搶到更多客戶。
8月9日，英國競爭及市場管理局(CMA)宣佈新的銀行業改革方案：銀行業需要在2018年初開放銀行系統，確保個人客戶及小型企業能夠得到更好的服務。
該局表示，開放銀行系統容許個人及小型企業在安全的環境下與第三方平臺分享數據，容許他們通過數碼程式管理多個賬戶。客戶對個人資金將有更多自主權，亦能按照個人需要比較金融產品優劣。
CMA認為，該建議能打破大型銀行的壟斷地位，提升銀行業的創新及競爭。目前，隻有3%的個人客戶及4%的小型企業會轉換哪家銀行信貸利率低銀行服務。為支撐新建議，當局會推出措施便於客戶搜尋及轉換賬戶。
裡奇表示，近段時間，歐美銀行業都在討論一個問題：需要賦予消費者訪問自己賬戶數據的權利嗎，並能夠在有需要的時候隨時隨地提取這些數據。
“英國和歐盟現在已經意識到，銀行不僅能提供轉賬支付等基礎服務，他們也掌握著很多客戶數據。在競爭激烈的局面下，如何利用科技金融來迎合銀行客戶對數據的攝取變得日益重要。”裡奇說。
除此之外，銀行業還在爭論數據整合者在什麼情況下，以及什麼時候可以獲得顧客信息？通過怎樣的方式獲取這些信息？哪些數據客戶可以分享，以及顧客的賬戶密碼應該如何存儲？
圍繞這一問題，銀行與金融科技公司正在加強合作。目前，不斷出現一些與Simple一樣的金融科技初創公司，他們推出更好的服務產品，對傳統銀行業造成壓力和競爭。他們迫使銀行對客戶免費提供數據分享。
裡奇認為，從長遠看，為顧客提供更好的數據訪問服務、減少摩擦以及提供更好的金融創新服務是銀行必經之路。
在裡奇看來，大數據管理正在從概念走向現實，而科技金融是傳統商業銀行轉型的必然方向。未來銀行將充分利用各種最新技術，如遠程視頻、觸摸屏全息互動、語音識別、人臉識別和指紋識別等，最大限度地為客戶提供個性化、智慧化的服務。
升級服務，投資要跟上
盡管Simple已經獲得瞭龐大的群眾基礎，但裡奇不得不承認，傳統銀行依舊是他們最大的競爭對手。“因為我們要和他們搶客戶資源”。
在談到新興市場在線銀行業務發展時，裡奇表示，互聯網金融發展後，普通人可以有更多機會接觸金融服務。
“2011年至2014年，隨著金融科技的發展，全球有20%不曾參與銀行事務的人開始踏入行業，特別是移動業務的開展，幫助金融機構迅速在全球擴張。目前，全球仍有20億人口未納入金融體系之內，這是銀行業未來發展的空間。而隨著在線銀行的發展，發展中國傢的人會逐漸放棄現金交易，他們接收工資、農產品銷售等都將採用線上支付。”裡奇說。
當被問及“將在線銀行等互聯網金融納入正規金融體系的最大挑戰是什麼”，裡奇稱，在美國市場，最大的挑戰可能是技術老化和缺乏對技術領域的投資。許多銀行的系統還是基於上個世紀的計算機體系，很容易受到攻擊，也很難適應客戶當下對現金管理和理財業務等具體問題的解決。所以，要想加入正規金融體系，必須有跟上時代步伐的信息工程﹔加快發展移動金融﹔手機銀行產品也要不斷完善，不斷優化用戶體驗。“不過，改進系統需要一筆可觀的資金投入，這是美國金融領域欠缺的”。
(責編：關喜艷、周恬)
有多少事非得總理說瞭才能解決？
信用貸款代辦近來，還有許多事情記掛在總理心間，在他的敦促下也正逐步得到解決。但仍應反思：本應給群眾方便的事情，為何非得總理說瞭才能解決呢？
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